Страховая не выплачивает деньги после залива квартиры: основные ошибки потерпевшего и способы получить выплату

По каким причинам страховая компания отказывает в выплате компенсации

После затопления жилого помещения собственнику полагается возмещение ущерба, предусмотренное договором имущественного страхования. Однако юристы часто находят причины, позволяющие не платить клиенту совсем или компенсировать убытки не полностью.

^{После залива квартиры обращайтесь в страховую за возмещением ущерба.}

Отсутствие письменных доказательств

Главное письменное доказательство произошедшего чрезвычайного происшествия – это "Акт о заливе".

Его составляет комиссия, в которую входят следующие лица:

• пострадавший;
• представитель эксплуатирующей компании;
• 2 свидетеля.

Они подтверждают протечку и причиненный ущерб своими подписями в документе.

Следующее важное, хотя и не обязательное доказательство – это фотографии или видео, снятое владельцем квартиры. Начинать съемку нужно на входе в подъезд, постепенно двигаясь в сторону жилья.

Желательно также составить подтверждающий документ с подписями 2 свидетелей.

Следующее доказательство – это схема протечки, составленная на затопленной жилплощади с указанием места, откуда произошло затопление. План нужно завизировать 2–4 лицами.

Нарушение правила заполнения акта о заливе квартиры

"Акт о заливе" составляется в присутствии всех членов комиссии.

В документе нужно указать следующие сведения:

• фамилии лиц, входящих в комиссию;
• их контактные данные;
• даты и время составления акта и затопления;
• причины залива;
• информацию о виновнике аварии;
• причинно-следственную связь между причиной аварии и нанесенным ущербом;
• перечень испорченной мебели и бытовой техники;
• характер повреждений;
• подписи участников осмотра.

"Акт о затоплении" заверяется печатью обслуживающей организации.

Сроки составления документа таковы:

• 12 часов после обращения в аварийную службу, если затопление произошло по вине управляющей компании;
• 36 часов, если виновником является физическое лицо.

При нарушении этих правил страховщик может отказать в компенсации.

Отправить Акт на почту

Можем отправить Акт (.pdf), проверенный юристом, на электронную почту.

+ пример правильного заполнения

Отправить

---

Скачать Акт о заливе

Акт о заливе должен быть заполнен правильно.

Скачать

Ошибки в указании имен участников происшествия

Фамилии, имена, отчества нужно указывать в соответствии с паспортом. При обнаружении несоответствия страховая компания имеет право не покрывать ущерб от залива.

Некорректное описание пострадавшего имущества

В "Акте о заливе" отдельным пунктом нужно перечислить имущество, которому нанесен ущерб:

• каждый предмет мебели отдельно;
• название, марку, серийный номер бытовой техники;
• предметы интерьера (картины, статуэтки, аксессуары и т.п.);
• наименование отделочных материалов;
• стоимость услуг по доставке;
• цену ремонтных работ и т.д.

Далее надо указать тип повреждения, например:

• разбух ламинат;
• не включается телевизор;
• отклеились обои на площади 2 кв.м;
• появилась плесень на диване и т.д.

Если сохранились квитанции и чеки на покупку мебели и техники, на выполненные работы, их нужно приложить к пакету документов.

Составление акта без комиссий

Составлять "Акт о затоплении" чаще всего уполномочен представитель УК. Кроме него, в комиссию входят собственник квартиры и 2 свидетеля. Виновник аварии может быть включен в состав делегации по его желанию.

Без подписей всех участников осмотра и оценки ущерба документ считается недействительным и не может быть принят страхователем в качестве основания для возмещения ущерба.

Отсутствие уведомления страховщика в нужные сроки

После затопления квартиры владелец должен уведомить о чрезвычайном происшествии страховую компанию (СК). Срок, в который нужно это сделать, указывается в страховом полисе. Чаще всего он составляет от 12 часов до 3 суток после вызова аварийно-диспетчерской службы.

Сделать это можно следующими способами:

• по телефону;
• по электронной почте;
• лично в офисе компании.

При нарушении сроков оповещения страховщик имеет право отказать в выплате компенсации.

Документы для открытия страхового дела по заливу квартиры

Собрать доказательства затопления недостаточно для открытия страхового дела. Нужно сформировать пакет документов, перечень которых указан в страховом полисе.

Паспорт потерпевшего

Потерпевшим считается владелец жилой площади, которую затопили. Для того чтобы СК начала рассматривать дело о заливе, нужно подтвердить свою личность. По закону Российской Федерации сделать это большинство граждан могут, предъявив паспорт. В пакет документов нужно вложить ксерокопию всех его страниц.

Документы о собственности на квартиру

Сейчас главным доказательством, подтверждающим право собственности на квартиру, является выписка из Единого государственного реестра недвижимости.

Кроме нее, существуют и другие правоустанавливающие документы:

• договор купли-продажи;
• свидетельство о наследовании жилья;
• договор дарения;
• решение суда о переходе недвижимости в собственность;
• договор об участии в долевом строительстве;
• соглашение о разделе имущества после развода;
• документ о приватизации;
• справка из ЖСК о том, что пай выплачен полностью.

Перед подачей справок в страховую компанию нужно убедиться, что они считаются достаточным обоснованием права владения жильем.

Полис

После подписания договора о страховании имущества владельцу квартиры передается экземпляр полиса.

В нем описаны следующие условия:

• срок действия полиса;
• условия выплаты компенсации;
• алгоритм получения компенсации;
• дата начала и окончания действия договора.

Существует несколько факторов, приводящих к затоплению жилья:

• свищи в системе отопления;
• отверстия в кровле;
• протечки водопроводных труб из-за аварии, ветхости, замерзания воды и т.д.;
• неисправность запорной арматуры;
• халатность соседей и т.л.

При заключении соглашения об имущественном страховании нужно перечислить как можно больше причин возникновения протечки.

Наличие акта о заливе помещений от управляющей компании

Без правильно составленного, подписанного членами комиссии и заверенного печатью "Акта о заливе" начать дело о страховом возмещении невозможно. Копию документа нужно приложить к пакету документов и передать в СК.

Заключение от независимого оценщика

Оценку испорченного имущества проводят после удаления воды и по завершении работы комиссии.

Когда владелец получил на руки "Акт о заливе", ему нужно найти независимого эксперта, квалификация которого соответствует следующим требованиям:

• состоять в саморегулируемой организации оценщиков и предоставить выписку из реестра ее членов;
• иметь профильное высшее образование и регулярно проходить переподготовку;
• владеть квалификационным аттестатом с указанием профилей, по которым имеет право оценивать ущерб;
• быть застрахованным при ведении профессиональной деятельности.

Порядок оценки пострадавшего имущества таков:

1. Согласовать дату экспертизы с оценщиком.
2. Пригласить виновника затопления.
3. Контролировать составление акта оценки.

До визита эксперта не стоит менять обстановку в залитой квартире. Это может стать основанием для опротестования результатов оценки и снизить сумму компенсации.

Далее специалист осматривает и фиксирует на фото повреждения отделки, мебели, бытовой техники и т.д. Он составляет перечень испорченного имущества без оценки стоимости ремонта. Акт подписывают все участники экспертизы.

Через 2–3 дня владелец квартиры получит документ с расчетами. Его составляют в бумажном или электронном виде. По желанию заказчика он может быть оформлен в обоих форматах.

Что делать, если страховщик необоснованно занизил выплату или отказался от нее

Иногда СК отказывается компенсировать ущерб или занижает выплату. В этом случае пострадавшему приходится приложить немало усилий, чтобы восстановить справедливость.

Получение официального отказа в компенсации от страховой компании

Если страховщик отказывает в возмещении ущерба владельцу квартиры, он обязан составить официальный отказ. В документе должны быть приведены аргументы такого решения.

Организация независимой оценки

Если пострадавший не делал независимой оценки ранее, он должен поступить так, как описано ранее. Если в качестве эксперта был приглашен сотрудник страховой компании, которая отказала в возмещении, нужно обратиться в другую организацию и составить акт повторно.

После этого нужно записаться на прием к руководителю СК или ее филиала и предъявить ему заключение. Иногда этого бывает достаточно, чтобы избежать разбирательства в суде.

Составление претензии в письменном виде

Претензия к страхователю составляется в следующих случаях:

• отказ от компенсации ущерба;
• снижение суммы возмещения;
• нарушение сроков выплат.

Единого образца для написания такого документа не существует. Некоторые СК предоставляют клиентам бланки, составленные собственными юристами.

Претензия к страховщику состоит из нескольких частей.

В шапке нужно указать:

• фамилию и инициалы руководителя;
• название и адрес СК;
• ИНН и ОГРН;
• Ф.И.О. клиента;
• его адрес и паспортные данные;
• номер телефона.

В теле претензии нужно отразить:

• номер и дату составления договора страхования;
• число, месяц и год произошедшего затопления;
• дату обращения в СК за выплатой компенсации;
• информацию об "Акте о затоплении" и независимой оценки;
• основания отказа в выплате;
• суть претензий к страховщику;
• перечень предоставленных документов;
• упоминание о том, что при отрицательном решении вопроса клиент будет вынужден начать судебное разбирательство.

Внизу надо расписаться и поставить дату составления претензии. На рассмотрение жалобы и предоставление ответа СК отводится 10 дней.

Обращение к финансовому омбудсмену

Финансовым омбудсменом называется должностное лицо, разбирающее споры между физическими лицами и компаниями, работающими с деньгами и кредитами.

С ним обязаны взаимодействовать следующие организации:

• банки;
• страховые компании;
• прочие кредитные организации (ломбарды, кооперативы, МФО и т.д.).

Уполномоченный разбирает претензии, по которым размер взыскания не превышает 500 тыс. руб. Сроки рассмотрения обращения таковы:

• 15 рабочих дней, если с момента нарушения прав прошло не более 180 суток;
• 30 календарных дней, если этот срок больше.

Отправить обращение можно следующими способами:

• в электронном виде на официальном сайте уполномоченного через авторизацию в "Единой системе идентификации и аутентификации";
• в аккаунте на "Госуслугах";
• письмом в приемную финансового омбудсмена.

Важно не пропустить срок подачи обращения, который составляет 3 года с даты, когда стало известно о нарушении прав.

Обращение в суд с иском на страховщика

Судебное разбирательство – это крайняя мера, позволяющая добиться выплат от страховщика.

Иск подается в суды следующей юрисдикции:

• мировой, если сумма претензий менее 50 тыс. руб.;
• районный, если компенсация составляет большую сумму.

Иск составляется в письменной форме с указанием такой информации:

• названия суда;
• реквизитов сторон, участвующих в споре;
• описания нарушения прав;
• упоминания о попытке досудебного решения вопроса;
• доказательств, обоснований, требований, подкрепленных ссылками на законодательные нормы;
• перечень требований к ответчику.

В конце нужно перечислить документы, прилагаемые к иску:

• договор имущественного страхования;
• удостоверение личности истца;
• справки, подтверждающие чрезвычайное происшествие, в т.ч. "Акт о заливе";
• заключение независимой экспертизы о нанесенном ущербе;
• официальный отказ страховщика в возмещении;
• чеки, квитанции, договоры на проведение оценки и другие расходы.

Скачать Исковое заявление в суд

Пример иска.

Скачать

Заявление о выдаче исполнительного листа и предъявление к взысканию выплаты

После вынесения положительного решения судом страховщик может добровольно возместить ущерб клиенту. Если этого не произошло, надо открывать исполнительное производство.

Для этого снова нужно обратиться в суд и предоставить доказательства игнорирования СК предыдущего решения. После разбирательства истец получит исполнительный лист.

Его оформляют на гербовой бумаге и включают следующие пункты:

• название и полный адрес суда;
• номер рассматриваемого дела;
• информацию об участниках процесса (адреса, фамилии, контактные телефоны, паспортные данные, ИНН и дату регистрации страховой компании и т.д.);
• дату вынесения постановления;
• сроки вступления решения в силу;
• дату выдачи документа;
• номер расчетного счета для перечисления компенсации;
• сумму выплаты;
• фамилию, имя, отчество судьи;
• печать.

Далее владелец затопленной квартиры предъявляет исполнительный лист в СК. Если она отказывается возместить ущерб, нужно обратиться в службу судебных приставов, которая работает по месту регистрации страхователя.

Сделать это можно 2 способами:

• лично;
• заказным письмом.

Предварительно нужно сделать несколько копий исполнительного листа, т.к. приставы заберут оригинал.

Кроме него, нужно приложить такие документы:

• заявление;
• копию паспорта;
• банковские реквизиты.

Срок давности для обращения к судебным приставам – 3 года с момента вынесения решения о выдаче исполнительного листа.